O sucesso de uma operação de crédito está em conseguir realizar de forma automática e segurança uma validação cadastral do requerente ao empréstimo, identificando quem é essa pessoa e sua situação atual no mercado. Entenda a importância deste processo e como realizá-lo com segurança em sua operação.

Nos últimos anos temos observado o surgimento de dezenas de fintechs no mercado brasileiro. Segundo o Banco Central (BC), de Novembro de 2018 até hoje, foram autorizadas 30 novas instituições a concederam crédito no mercado nacional. E destas 30 fintechs, 13, conseguiram autorização em meio a pandemia.

Considerando que mais de 40% destas novas fintechs surgirão no ano passado, podemos entender que os próximos anos a disputa por clientes serão muito mais acirrados entre estes novos players e as tradicionais instituições financeiras de mercado (bancos).

Mas existe um ponto em comum entre as fintechs e os bancos – ambas, utilizam novas tecnologias e processos inteligentes que garantam terem segurança em conhecer quem é o proponente ao crédito através de processos ágeis e robustos de validação cadastral.

A importância da validação cadastral na concessão de crédito

Hoje, temos um cenário onde diversos segmentos econômicos voltaram a apresentar aquecimento em suas atividades, mesmo tendo o país voltado a picos de mortes superiores ao ano passado – contudo, os níveis de desempregados continuam altos. Por isso, temos observado um forte crescimento no surgimento de novas empresas no país, abertas com o intuito de possibilitar exercerem uma atividade econômica legalizada e própria.

Com base neste reaquecimento associado ao desemprego gerado pela pandemia, temos uma forte busca por empréstimos no mercado, por isso, a importância de se conhecer o requerente ao crédito através da validação cadastral.

Quando falamos de validação cadastral, não queremos dizer realizar uma certificação da autenticidade dos seus documentos – até porque isso não faz mais sentido atualmente – e sim, entender se quem está requerendo o crédito é a própria pessoa (ou um fraudador) e qual a situação socioeconômica atual destes.

Como realizar uma checagem cadastral de forma “mais econômica”?

Muitas fintechs que estão iniciando suas operações possuem mão de obra limitada – por isso, o processo de aprovação ou não de um crédito é realizada baseado apenas em uma consulta de restrição de crédito ou credit score. Este modelo, é seguro, contudo, os custos se tornam inviáveis conforme a operação vai crescendo.

Com financeiras recebendo milhares de propostas por horas, e através dos mais variados canais, sejam eles, lojas, call center, agências, internet, mobile, dentre outros, a consulta de restritivos de crédito pesam demais, considerando que apenas 10% a 15% das requisições avaliadas serão aprovadas!

Neste caso, as instituições financeiras preferem realizar uma validação cadastral mais inteligente – e que não envolvam as checagens “tradicionais” de protestos, pendências, restrições, cheques sem fundos e afins.

Os riscos não são altos de se aprovar um crédito apenas baseado em uma validação cadastral?

Não, pois, as instituições financeiras, dentre elas, as fintechs, tendem a realizar diversas análises simultâneas através da validação cadastral para terem total segurança em uma concessão de crédito. E sabendo que mesmo assim uma liberação de crédito indevida pode ocorrer, muitas delas disponibilizam limites baixo (e o aumentam conforme o tempo), garantindo que tenham total segurança e baixas perdas em caso de inadimplência.

O importante é se utilizar diversas inteligências na operação, que nada mais são do que regras que determinam se um crédito deve ou não ser liberado para um proponente ao crédito. E onde estes critérios de validação cadastral são parametrizados? No motor de crédito.

Como reduzir custos através da validação de dados via motor de crédito?

O motor de crédito são plataformas que possibilitam às financeiras criarem regras (ou um workflow) de quais as validações cadastrais devem ser realizadas para cada proposta recebida.

Como se fosse em uma linha de produção, os motores de crédito disparam diversas consultas simultâneas às dezenas de fontes de fé-pública obtendo informações que possibilitam uma validação cadastral segura para a concessão (ou não) de valores – e esses indicadores podem ser acompanhados real time, isso é, quais percentuais foram aprovados, quais reprovados etc. E com base nestes números e nos retornos financeiros da operação, pode ir se calibrando os critérios que aprovam ou não o crédito a um cliente.

Um ponto que devemos ter claro é que a checagem de restrição financeira não deve ser abolida de uma avaliação de crédito, mas sim, utilizada para perfis de clientes específicos ou em casos em que o motor não conseguiu tomar a decisão pela aprovação ou não de um empréstimo – o que em um dos melhores cenários, só ocorreria para 1% a 5% das propostas analisadas.

Entenda como implementar a validação cadastral segura em uma operação de crédito

O ponto chave para se ter um processo de validação cadastral interno não é apenas ter um motor de crédito – e sim, quais fornecedores estão plugados a ele e qual a qualidade e confiabilidade das informações recebidas para uma tomada de decisão segura na concessão de crédito.

Uma das soluções mais utilizadas pelo mercado junto aos motores de crédito é o Valida Fácil – Concessão de Crédito. Desenvolvido pela Think Data, bureau de informações referência na indústria financeira, essa API disponibiliza acesso a diversas fontes de fé-pública para à análise de um proponente ao crédito.

Por atender as principais instituições financeiras do país, a plataforma funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, retornando informações cadastrais atualizadas, além de dados de Renda Presumida, Renda Familiar Per Capita, Óbito, Bolsa Família, Situação na Receita Federal e Restituição do Imposto de Renda.

Para análise de crédito desbancarizados e pessoas das classes C, D e E, a Think Data disponibiliza a validação cadastral da Situação Profissional de uma pessoa diretamente no Ministério do Trabalho, assim como se ela está recebendo Seguro Desemprego – o que indica uma instabilidade em seu momento profissional.

Utilizando a Validação Cadastral do WhatsApp para reduzir as fraudes e inadimplência

Com a massificação do uso do WhatsApp no Brasil, diversas formas de utilização desta ferramenta foram encontradas ou aprimoradas, dentre elas, o atendimento ao cliente, a negociação de dívidas ou a automatização das vendas via chatbot.

Quando pensamos na concessão de crédito, a Validação Cadastral do WhatsApp foi uma das maiores disrupções que surgiram nestes últimos anos. De forma macro, as financeiras e fintechs realizam uma checagem a fim de confirmar se o telefone fornecido pelo proponente ao crédito tem ou não WhatsApp ativo.

Essa validação cadastral (realizada diretamente via API ao Facebook) é disponibilizada pela Think Data dentro do próprio produto Valida Fácil – Concessão de Crédito. São diversas possibilidades de uso em uma operação, sendo possível inclusive obter a foto atrelada ao aplicativo para utilização em plataformas de Biometria Facial, estando o produto totalmente adequado à LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados).

No geral, cada empresa cria a sua regra de aprovação – quando falamos do WhatsApp, existem empresas que reprovam automaticamente o crédito quando um telefone fornecido não tem o aplicativo ativo – e outras, reduzem o score diante da maior probabilidade de fraude ou inadimplência.

A ideia, ao final, é que a sua empresa tenha um processo de validação cadastral calibrado, e que garanta a total segurança nas concessões de crédito, de forma que não ocorra aprovações automáticas indevidas – e, não se reprove clientes que teriam condições de se tornarem clientes, mas não ocorreu, por ausência de informações confiáveis.

Para conhecer gratuitamente a solução de Validação Cadastral da Think Data, acesse: https://www.thinkdata.com.br/teste-gratuito/