O Ciclo de Crédito é um processo de gestão e recuperação de crédito que existe em diversos mercados, estando presente desde o varejo até o mercado financeiro. Todo negócio que ofereça (ou queira oferecer) o benefício da concessão de crédito deseja fazer isso de maneira mais segura e assertiva, conhecendo melhor o perfil dos clientes e acompanhando sua situação financeira. Um dos grandes desafios é melhorar a concessão e reduzir a inadimplência dentro de nosso cenário macroeconômico. Descubra neste artigo quais estratégias e consultas podem contribuir com o resultado de sua empresa.

Ciclo de Crédito: O momento macroeconômico do Brasil

O Brasil iniciou o ano de 2023 com diversos desafios na área econômica, após um ano de crescimento positivo em relação aos pares emergentes. A inflação, os juros, o equilíbrio fiscal e a desaceleração da economia são alguns dos temas que preocupam os analistas e os investidores e afetam o Ciclo de Crédito. Para entendemos bem este cenário avaliemos brevemente cada um destes temas:

Inflação: A inflação foi uma das principais fontes de preocupação em 2022, levando o Banco Central a elevar a taxa Selic para 12% ao ano em dezembro. A expectativa do mercado é que a inflação continue alta em 2023. A inflação tem sido impulsionada por diversos fatores, como a alta dos preços internacionais das commodities, os reajustes dos preços administrados (como combustíveis e energia elétrica) e a demanda aquecida por bens e serviços após a reabertura da economia. Além disso, a incerteza fiscal e política tem gerado uma piora nas expectativas dos agentes econômicos, aumentando o risco de uma inflação inercial, impactando o Ciclo de Crédito.

Juros: Para tentar conter a inflação e ancorar as expectativas, o Banco Central tem adotado uma postura restritiva na política monetária, elevando a taxa Selic, ou não a reduzindo desde março de 2022. A expectativa do mercado é que o BC continue a adotar uma atitude cautelosa quanto aos juros até o final do ano. O aumento dos juros tem impactos negativos sobre a atividade econômica e o Ciclo de Crédito, pois encarece o crédito e desestimula o consumo e o investimento. Além disso, os juros altos aumentam o custo da dívida pública, reduzindo o espaço para gastos públicos produtivos e sociais.

Equilíbrio fiscal: O equilíbrio fiscal é outro grande desafio para o Brasil em 2023. Após dois anos de resultados positivos nas contas públicas, com superávits primários e redução da dívida bruta do governo, os analistas esperam uma piora fiscal neste ano. Isso se deve ao fato de que as receitas extraordinárias obtidas em 2021 e 2022 (principalmente as relacionadas ao petróleo) não se repetirão em 2023, enquanto as despesas obrigatórias continuarão crescendo acima da inflação.  Além disso, o novo governo tem que lidar com as demandas por mais gastos sociais e infra estruturais, sem contar com a possibilidade de privatizações ou concessões significativas. O governo também terá que definir uma nova regra fiscal para substituir o teto de gastos, que expira em 2024, e buscar a implementação da recém aprovada (já aprovada na Câmara Federal) proposta de reforma tributária que simplifique e modernize o sistema tributário brasileiro.

Desaceleração da economia: O cenário de inflação alta, juros elevados e incerteza fiscal pode levar a uma desaceleração da economia brasileira em 2023. O ritmo de recuperação da economia brasileira pode ficar abaixo da média mundial e dos países emergentes.

Os principais fatores que devem afetar negativamente o crescimento econômico, são a queda da confiança dos consumidores e dos empresários, a redução do crédito e da renda disponível das famílias, o baixo nível de investimento produtivo e a deterioração das contas externas. Por outro lado, alguns fatores podem contribuir positivamente para a economia e o Ciclo de Crédito, como a reabertura da China, o principal parceiro comercial do Brasil, a retomada do turismo, e a aprovação da Reforma Tributária. Mas qual efeito prático deste cenário atual no Ciclo de Crédito?

Ciclo de Crédito: O Crescimento da Inadimplência

Com todos estes apontamentos do cenário macroeconômico, percebemos o crescimento do risco de inadimplência e o número de negativados. O número de negativados no Brasil é uma medida que indica quantas pessoas estão com o nome sujo nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC. Essas pessoas têm dificuldade de obter crédito, financiamento e empréstimo no mercado, pois são consideradas de alto risco pelos credores. O número de negativados no Brasil é um reflexo da situação econômica e social do país, que afeta a renda, o emprego e o consumo das famílias.

Segundo dados da Serasa, o número de negativados no Brasil atingiu 66,6 milhões em junho de 2022, o que representa 40% da população adulta do país. Esse também foi o maior número registrado desde o início da série histórica. O aumento do número de negativados no Brasil está relacionado a diversos fatores econômicos e sociais, e traz diversas consequências negativas para os indivíduos, para a economia e para o Ciclo de Crédito como:

• A restrição ao acesso ao crédito, que impede os consumidores de realizarem compras parceladas, financiarem bens duráveis ou obterem empréstimos para investir ou quitar dívidas;
• A exclusão financeira, que limita as opções de serviços bancários disponíveis para os consumidores, como cartões de crédito, cheque especial e conta corrente;
• O comprometimento da renda familiar, que reduz a capacidade de poupança e investimento dos consumidores e aumenta a vulnerabilidade a choques econômicos;
• O impacto na saúde física e mental dos consumidores, que sofrem com o estresse, a ansiedade e a depressão causados pela situação de endividamento;
• A redução do consumo e do investimento na economia, que afeta a demanda agregada, a produção, o emprego e a arrecadação tributária.

O programa Desenrola recentemente lançado, é uma iniciativa do governo federal que visa exatamente apoiar parte desta população e reduzir o número de famílias inadimplentes no país, facilitando a renegociação de dívidas de cerca de 40 milhões de brasileiros negativados. O programa Desenrola tem como objetivo recuperar as condições de crédito de milhões de brasileiros que estão com o nome sujo nos órgãos de proteção ao crédito, bem como estimular a educação financeira dos beneficiários, o que afetará positivamente o Ciclo de Crédito. Mas mesmo com iniciativas públicas, ainda existem muitos desafios para as empresas no Ciclo de Crédito, para melhorar a concessão e reduzir a inadimplência. Vejamos quais são estes desafios.

Ciclo de Crédito: Quais os principais desafios das empresas no ciclo de crédito?

No Ciclo de Crédito, as empresas podem enfrentar uma série de problemas que podem afetar a gestão da carteira de clientes. Alguns dos principais desafios são:

Risco de crédito: O risco de crédito refere-se à possibilidade de os clientes não honrarem suas obrigações de pagamento. Isso pode ocorrer devido a diversos fatores, como falta de capacidade financeira, problemas econômicos ou má gestão financeira dos clientes. O risco de crédito pode levar a perdas financeiras significativas para a empresa.

Processos de análise de crédito ineficientes: Se os processos de análise de crédito não forem eficientes, a empresa pode conceder crédito a clientes de alto risco ou não ter uma visão completa da capacidade de pagamento dos clientes. Isso pode levar a uma maior inadimplência e a um aumento no risco de crédito.

Falta de monitoramento da carteira de clientes: É essencial monitorar regularmente a carteira de clientes para identificar atrasos de pagamento, riscos potenciais e mudanças na capacidade financeira dos clientes. A falta de monitoramento adequado pode levar a problemas como pagamentos perdidos, clientes em situação de inadimplência não identificados e dificuldades em tomar medidas preventivas para minimizar riscos.

Falta de estratégias de recuperação de crédito: Quando ocorre a inadimplência, é importante ter estratégias claras para a recuperação do crédito. A falta de planos de ação eficazes para lidar com clientes inadimplentes pode resultar em perdas financeiras maiores e dificuldades para reaver os valores devidos.

Falta de comunicação e relacionamento com os clientes: Um bom relacionamento com os clientes é essencial para a gestão do Ciclo de Crédito. A falta de comunicação clara, suporte ao cliente e tratamento adequado das solicitações podem levar à insatisfação dos clientes e a uma maior probabilidade de inadimplência.

É fundamental que as empresas implementem estratégias eficazes para superar esses desafios, como aprimorar os processos de análise de crédito, estabelecer políticas de cobrança adequadas, investir em comunicação e relacionamento com os clientes, além de adotar ferramentas tecnológicas que facilitem a gestão e o monitoramento da carteira de clientes. Mas quais estratégias e consultas podem melhorar a concessão e reduzir a inadimplência, contribuindo com o Ciclo de Crédito?

Ciclo de Crédito: Quais consultas e checagens realizar antes de aprovar uma proposta de crédito?

O Ciclo de Crédito é composto por quatro etapas: prospecção, concessão, gestão de carteiras e recuperação. Em cada uma delas, é preciso adotar estratégias e ferramentas para melhorar a concessão e reduzir a inadimplência. Vejamos quais são elas:

Prospecção: nesta etapa, as empresas definem o perfil do cliente ideal, ou seja, aquele que tem mais chances de pagar em dia e se fidelizar à marca. Para isso, é necessário revisar informações disponíveis sobre os consumidores do seu mercado, como dados cadastrais, históricos de compra, score de crédito, entre outros. Além de adotar um CRM que pode ajudar na tarefa de armazenar e organizar estes dados, é importante realizar a verificação e validação destas informações através de um Bureau de Informações.

Exatamente neste momento e diante deste cenário desafiador que surge como uma grande parceira de negócios a Think Data que é uma empresa referência no mercado brasileiro e que tem capacidade de grande processamento de informações, e que possui API Valida Fácil, que permite integração com vários CRM’s e Motores de Crédito do mercado. Através do Valida Fácil, você pode verificar de maneira on-line diversas informações dos clientes que se tornam propostas como: a autenticidade e o Status do CPF e CNPJ na Receita Federal, confirmar as informações de Endereço, telefone fixo e móvel, além disto, a Think Data disponibiliza ferramenta exclusiva com conexão online e real-time ao WhatsApp que é capaz de identificar os telefones móveis que possuem este aplicativo instalado. Todas estas informações, permitirá que sua Empresa seja mais assertiva e atue com muito mais segurança, nesta etapa do Ciclo de Crédito.

Concessão: nesta fase, as empresas usam as informações coletadas na prospecção para analisar o risco de crédito de cada cliente e decidir se vale a pena ou não conceder o crédito. Para isso, é preciso levar em conta fatores como o histórico de pagamento, a capacidade financeira, o comportamento de compra, entre outros. Uma ferramenta que pode ajudar nessa tarefa além do motor de crédito, que te apoia na decisão de aprovação a partir de suas políticas de crédito, é integrar este Motor de Crédito a API Valida Fácil – Concessão de Crédito da Think Data, que permite consultar além dos Dados Cadastrais já mencionados, a renda presumida e a renda per-capita, sendo uma das variáveis de maior peso em um modelo estatístico de Credit Score, por possibilitar a mensuração da capacidade de consumo ou pagamento de um consumidor.

Além disto a Think Data como um dos maiores Distribuidores Serasa Experian, disponibiliza a seus clientes através de um sistema de fácil usabilidade, consultas de Serasa Score, Pendências ou Protestos até a existência de Ações Judiciais, Participações em Empresas Falidas, Dívidas em Órgãos Públicos, Probabilidade de Pagamento de Dívidas Vencidas, Capacidade Mensal de Pagamento, dentre outras, o que permite uma avaliação profunda do perfil do cliente, para uma concessão segura e consequentemente uma redução na inadimplência.

Gestão de carteiras: nesta etapa, as empresas acompanham a situação financeira atual do cliente para evitar riscos de inadimplência. Para isso, é preciso monitorar os prazos de pagamento, os saldos devedores, os limites de crédito, entre outros. Uma ferramenta que pode ajudar nessa tarefa é um sistema de cobrança automatizada, que permite enviar lembretes e avisos aos clientes antes e depois do vencimento das faturas, além de oferecer facilidades para a renegociação e o parcelamento das dívidas. Para que estes lembretes sejam efetivos, é importante realizá-lo através do melhor telefone, endereço e e-mail deste cliente.

Pensando nisto, que a Think Data disponibiliza a seus clientes, o Localização Garantida, desenvolvido em parceria com os principais aplicativos do país. A solução Localização Garantida possibilita a localização de devedores, real time, via geolocalização por APP (Aplicativos), permitindo que se obtenha indicadores de sucesso no CPC (Contato com a Pessoa Certa) próximos a 100%, o que é muito efetivo para enviar lembretes de cobrança seja por voz ou mensagem de texto.

A solução foi desenhada especificamente para o setor de cobrança e tem como meta agilizar o contato com os clientes devedores, sendo que para realizar a localização, basta que a empresa contratante informe na plataforma qual o número do documento do devedor para que o sistema entre em ação, verificando se existe algum telefone vinculado aquele CPF (com retorno em poucos segundos), e se este, realmente encontra-se em uso e ativo no momento.

Recuperação: nesta fase, as empresas tentam recuperar os valores não pagos pelos clientes inadimplentes. Para isso, é preciso adotar estratégias de cobrança eficientes e respeitosas, identificando os motivos da inadimplência e apresentando soluções para a quitação da dívida. Uma ferramenta que pode ajudar nessa tarefa é um sistema de negociação online, que permite ao cliente acessar sua situação financeira e escolher a melhor forma de pagamento, sem precisar falar com um atendente.

Mas se mesmo depois de todas as tentativas, uma negociação não foi possível, você pode contar com a Plataforma da Think Data, como um dos maiores Distribuidores Serasa Experian, para realizar o processo de negativação de devedores com poucos cliques e totalmente intuitivo.

Realizando a negativação de devedores, o cliente inadimplente recebe um comunicado concedendo um prazo para regularização dos valores, antes que seu nome seja negativado. O recebimento deste comunicado referente a negativação faz com que o cliente inadimplente priorize o pagamento da dívida apontada, evitando, assim, impactos negativos em obtenção de crédito no futuro.

A negativação de devedores através da Serasa Experian, é muito seguro e benéfico para os credores, visto que a Serasa é líder e maior referência mundial em serviços de informação e responsável pela maior base de dados da América Latina – ou seja, a utilização de outros bureau´s pode colocar todo o investimento com negativação de devedores a perder, já que é bastante comum consultar um cliente em outros bureaus e não ter nenhuma indicação de inadimplência, mas existir uma anotação no banco de dados da Serasa.

Somado a isso, a Think Data, como um dos maiores distribuidores Serasa Experian do país, e com profissionais com mais de 15 anos de experiencia no mercado, disponibiliza uma plataforma extremamente robusta e completa para atender todas as etapas do Ciclo de Crédito, possibilitando a adoção de estratégias e consultas assertivas para uma melhor concessão e redução da inadimplência, fornecendo suporte integral para auxiliar na tomada de decisões mais inteligentes e melhor custo-benefício no Ciclo de Crédito.

Para conhecer gratuitamente as soluções de enriquecimento cadastral ou de consulta de CPF ou CNPJ na Serasa Experian, através da plataforma da Think Data, acesse: https://www.thinkdata.com.br/teste-gratuito/