O que é um banco digital

O banco digital é uma fintech do setor bancário que visa facilitar o acesso de pessoas a serviços bancários sem a necessidade de uma agência intermediadora através de tecnologia. Muitas vezes na forma de um aplicativo de celular e de um site, o banco digital funcionará como uma instituição onde a tratativa cliente-banco será inteiramente mediada pela tecnologia.

Embora ainda possua local físico, como sede e escritórios, não trabalha com agências bancárias. Outro traço de um banco digital é possuir taxas consideravelmente mais baratas em serviços como transferências, custódias e saques. Isso decorre da falta de ambiente físico, algo oneroso para as empresas.

Relação fintech e banco digital

Toda fintech é um banco digital? Não. Na verdade, a relação funciona ao contrário: todo banco digital é uma fintech, mas nem toda fintech é um banco digital. Empresas de pagamento, como MercadoPago e PagBank são fintechs, mas não são bancos digitais.

Uma fintech é uma empresa em modelo startup de tecnologia financeira (financial tech). Ela visa tornar acessível, através de tecnologia, serviços do mercado financeiro.

Quando os bancos digitais surgiram?

Os bancos digitais foram oficializados, junto com as demais fintechs, em 2018 com resolução do Conselho Monetário Nacional (CMN). Porém, o surgimento de instituições bancárias 100% digitalizadas é ainda anterior a isso. Em 2016, por exemplo, já havia debate entre o Sofisa e o Banco Original sobre quem teria sido o primeiro banco 100% digital no Brasil.

O começo dos anos 2010 é uma data comum para o surgimento dos bancos digitais. É próxima da fundação de alguns grandes do setor, como Nubank, Neon e o lançamento de versões 100% digitais de bancos consolidados, como o Banco PAN, BTG Pactual e Inter.

Bancos digitais x banco físicos

Na hora de fazer uma escolha sobre qual instituição bancária usar, é natural ficar na dúvida entre bancos digitais e bancos físicos. A diferença principal – a presença de uma agência ou contato físico – reflete em diversos aspectos particulares de cada instituição. Entender como ela irá se refletir nos serviços do banco faz a diferença entre escolher um ou o outro.

Vantagens do banco digital

O banco digital, graças a falta de ambiente físico, consegue apresentar serviços, como cartões de crédito, corretagem de investimentos e taxas menores ou inexistentes. Nesse sentido, costumam ser mais baratos.

Além disso eles possuem grande uso de Inteligência Artificial na forma de chatbots de atendimento, permitindo serviços 24h no que tange o banco. Isso faz com que notas de NPS dos bancos digitais tenham uma média superior a de bancos físicos, algo considerado uma das principais tendências em tecnologia de finanças.

Vantagens do banco físico

Para alguns o banco físico possui vantagem justamente por ser uma instituição mais acessível. Ideal para investidores mais tradicionais, fornece a proximidade e a segurança de ter um local onde é possível realizar reclamações, consultar saldos e extratos e buscar satisfação com pessoas.

Os bancos físicos, por serem o modelo original de sistema bancário, também possuem uma gama maior de serviços e garantias do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), além de concentrarem a maioria dos maiores bancos do Brasil.

Bancos digitais e o uso de tecnologia

Para que um banco digital possa funcionar, é necessária toda uma outra infraestrutura de tecnologia. O uso de novas tecnologias é tão latente nessas empresas que leva ao funcionamento de toda uma indústria de desenvolvimento por trás – sendo que, a maior parte das vagas em empresas do mercado financeiro são na área de tecnologia.

Segurança digital

Primeiro e mais importante há a necessidade de uma segurança digital robusta, uma vez que estão sendo trabalhados dados bancários. A necessidade de segurança digital é apontada como uma das principais tendências no mercado financeiro digital.

Dados digitais

Outro aspecto diz respeito ao grande volume de dados protegidos por essa segurança. Com a chegada do open finance as instituições bancárias possuem ainda mais informações sobre seus clientes, sendo capazes de gerar insights e produtos cada vez mais personalizados. Essa personalização também favorece outro avanço tecnológico: o atendimento ao cliente.

Experiência do consumidor

A experiência do consumidor é a mais importante tendência e o foco dos principais bancos digitais hoje. Para que ela seja feita da melhor forma, bancos tem investido em soluções tecnológicas de consumer experience (CX) para tornar a relação com a instituição cada vez mais agradável.

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