Graças aos juros baixos e condições facilitadas de pagamento, o refinanciamento de imóvel com troco é uma das opções de crédito mais saudáveis do mercado. Saiba mais sobre esta modalidade

Quer saber como funciona o refinanciamento de imóvel com troco? Então você está no lugar certo. Nesta matéria, você vai saber tudo sobre essa modalidade de crédito.

Essa opção permite que o consumidor utilize o seu bem para conseguir um empréstimo com taxas menores e maior prazo para pagamento. O dinheiro pode servir para quitar dívidas, empreender, estudar ou qualquer outra finalidade.

6 questões para entender como funciona o refinanciamento de imóvel com troco

Para explicar como funciona o refinanciamento de imóvel, trouxemos, por etapas, as explicações sobre esta modalidade de crédito e em quais instituições ele pode ser contratada. Confira, a seguir:

1- O que é refinanciamento de imóvel com troco?

O refinanciamento de imóvel com troco também é chamado de empréstimo com garantia de imóvel. Para contratar, o consumidor deve primeiro entrar em contato com a instituição financeira que oferece essa modalidade. Hoje, além dos bancos tradicionais, bancos digitais e fintechs também fazem esse tipo de operação.

Nesta modalidade, o consumidor oferece o seu imóvel, mesmo não quitado, como garantia de pagamento para a instituição financeira. Até a quitação do empréstimo, o bem fica alienado ao banco ou fintech que concedeu o crédito, mas pode continuar sendo utilizado normalmente pelo proprietário.

Em operações desse tipo, o risco de inadimplência diminui e, por isso, os juros também ficam menores. Com mais segurança de pagamento, as instituições financeiras normalmente conseguem oferecer maiores prazos para quitar o empréstimo e valores de crédito mais altos.

2- Quem pode contratar?

Para saber como funciona o refinanciamento de imóvel e conseguir fazer essa operação imobiliária com troco, o contratante precisa ter um imóvel em seu nome e a dívida do financiamento não precisa estar totalmente quitada.

Por exemplo: se o cliente tem um imóvel que vale R$ 200 mil e já pagou R$ 180 mil por ele, ainda faltam R$ 20 mil para que o bem esteja quitado. Nesta situação, se ele precisar de R$ 30 mil, a instituição financeira deve liberar R$ 50mil, ou seja, a soma do valor restante para a quitação do imóvel mais o montante que o cliente precisa como empréstimo.

Assim, o imóvel fica quitado pela instituição financeira e continua como garantia da operação de crédito. O “troco” de R$ 30 mil pode ser utilizado como o contratante preferir.

Mas, se você quer descobrir como refinanciar um imóvel quitado, saiba que o processo é o mesmo. A diferença é que a instituição financeira que fará o empréstimo não precisará quitar seu imóvel antes. Apenas irá deixar seu imóvel como garantia da operação, da mesma maneira que ocorre com os imóveis não quitados. A vantagem de fazer o empréstimo com o bem já quitado é que o valor liberado poderá ser maior.

Em geral, o refinanciamento de imóvel com troco é contratado por pessoas que buscam recursos para quitar suas dívidas, investir em educação, fazer uma compra importante ou abrir o próprio negócio.

3- O que é necessário para refinanciar um imóvel não quitado?

Depois de entrar em contato com uma empresa especializada para refinanciar o imóvel não quitado, é o momento de fazer uma simulação. Assim, o contratante pode verificar as opções de parcelamento do empréstimo e entender se elas se adaptam às suas condições financeiras.

Esta avaliação é muito importante, pois evita que o consumidor fique endividado e perca o controle das finanças mais uma vez.

Na Creditas, por exemplo, o cliente precisa informar alguns dados pessoais, como nome, e-mail, idade, endereço do imóvel e seu valor. Com estas informações, é possível calcular o prazo máximo de pagamento e informar ao cliente as opções de parcelamento disponíveis.

Embora os processos possam variar de uma instituição financeira para outra, de modo geral, o consumidor precisa apresentar uma série de documentos pessoais e da casa ou apartamento para prosseguir com a análise de crédito, outra etapa para saber como funciona o refinanciamento de imóvel e conseguir finalizar o empréstimo.

Veja quais são os documentos, a seguir:

Documentação para avaliação do imóvel

Matrícula do imóvel;

Capa, carnê ou certidão cadastrais do IPTU, informando a área do imóvel e do terreno;

Habite-se e CND de INSS, para os casos em que a construção não está averbada na matrícula.

Documentação para análise jurídica para proponente, cônjuge e proprietário do imóvel

Certidão negativa de tributos municipais, oferecida pela prefeitura de onde o imóvel está localizado – CND de IPTU;

Matrícula atualizada do imóvel com certidão negativa de ônus reais e pessoais reipersecutórios;

Declaração de quitação condominial com reconhecimento de firma – CND de condomínio;

Ata da assembleia de eleição do síndico ou contrato de prestação de serviço entre a administradora de condomínios e o condomínio;

RG e CPF do proponente e do cônjuge;

Comprovante de dados bancários para o pagamento da operação – cópia do cheque, cartão da conta ou extrato;

Comprovante de residência (água, luz, telefone ou gás) – emitido nos últimos 90 dias;

Comprovante de estado civil;

Certidão de nascimento, para solteiros, ou certidão de casamento e escritura de pacto.

4- Vantagens do refinanciamento de imóvel com troco

A principal vantagem de saber como funciona o refinanciamento de imóvel é a possibilidade de levantar recursos financeiros utilizando um bem mesmo antes da sua quitação.

Isso porque a instituição financeira disponibiliza o dinheiro solicitado para que o imóvel seja quitado e financiado novamente, para que o contratante utilize a diferença da forma que desejar: liquidar dívidas com juros mais altos, investir em um próprio negócio, construir ou reformar um imóvel, abrir uma franquia ou cobrir alguma despesa pontual sem comprometer demais o orçamento com o pagamento da mensalidade.

Outro benefício deste tipo de empréstimo é que apesar de o próprio bem ser a garantia da operação, o cliente não precisa se desfazer ou desocupar o imóvel enquanto paga as parcelas do crédito.

Além disso, o empréstimo com garantia de imóvel é considerado uma das linhas de crédito mais saudáveis do mercado, pois disponibiliza taxas mais baixas e longos prazos para pagamento. Dessa forma, o consumidor pode fazer parcelas que realmente caibam no orçamento para não cair no endividamento novamente.

Para efeitos de comparação, a taxa mais baixa do mercado, praticada pela Creditas, é de 0,89% ao mês mais o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) – indicador que mede a inflação oficial do Brasil. Isso resulta em 12,68% ao ano. Em relação a outras modalidades de empréstimo, esse indicador é muito mais baixo.

5- Desvantagens do refinanciamento de imóvel com troco

Apesar de ser uma das modalidades de crédito mais saudáveis do mercado por conta dos juros baixos e longo prazo para pagamento, o refinanciamento de imóvel está atrelado a um processo bem específico.

É que normalmente esta modalidade oferece quantias altas, que podem chegar a 60% do valor do imóvel. Por isso, a operação exige um tempo mais longo para preparar a documentação e pode não atender às necessidades de consumidores que precisam levantar o recurso com urgência.

Em situações assim, outras modalidades de empréstimo com garantia podem ser mais interessantes: o refinanciamento de veículo, por exemplo, permite que o contratante use o seu automóvel – que também não precisa estar quitado – como garantia de pagamento e também tenha acesso a juros baixos, que giram em torno de 42% ao ano.

Outra opção saudável é o empréstimo consignado, em que o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento do contratante. Nesta operação, é preciso que o consumidor trabalhe em uma empresa conveniada a uma instituição financeira – banco ou fintech – que ofereça o consignado. Para funcionários de empresas privadas, a taxa média de juros desta modalidade é de 35% ao ano, segundo o Banco Central.

6- Refinanciamento de imóvel com troco, empréstimo com garantia de imóvel ou home equity: nomes diferentes para a mesma operação

Saber como funciona o refinanciamento de imóvel pode ser muito útil, já que oferece condições mais favoráveis aos que precisam de dinheiro emprestado. No entanto, assim como os demais tipos de empréstimo com garantia, o refinanciamento de imóvel ainda não é muito conhecido entre os brasileiros.

Em algumas instituições financeiras, a modalidade também recebe outros nomes: empréstimo com garantia de imóvel e home equity são os mais comuns.

Para as empresas que emprestam dinheiro por meio desta modalidade, o importante é que o bem colocado como garantia para a operação tenha liquidez, ou seja, possa ser convertido o mais rápido possível em dinheiro para a cobertura do compromisso em casos de inadimplência.

Então, vale reforçar: para não correr riscos e ter uma experiência positiva com esse tipo de empréstimo, é muito importante que o consumidor faça uma avaliação criteriosa antes de fechar negócio e lembre-se de que o valor das parcelas precisa caber no orçamento. Fazer um planejamento financeiro é fundamental para ter sucesso neste sentido.

Se mesmo assim surgir algum imprevisto após a contratação e não conseguir pagar as parcelas em dia, a recomendação é procurar a instituição financeira responsável pelo refinanciamento e tentar negociar novas condições e prazos.

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