A geração Y, também chamada de “millennials”, é bastante conhecida pela frugalidade e o desejo de compartilhar tudo, de carros a roupas, mas ela também é a geração que tem a pontuação média de crédito mais baixa, segundo aponta um novo estudo realizado no mercado americano.

A pontuação média de crédito dos millennials, aponta o site especializado em finanças pessoais NerdWallet, é de 625, sendo que 28% deles são classificados abaixo dos 579 pontos. No mundo da pontuação de crédito, qualquer coisa acima de 660 – de um total de 850 pontos possíveis – é considerado bom.

A julgar pelos hábitos de crédito dos millennials, aqueles com idades entre 18 e 34 anos, não há indícios de que essa pontuação possa melhorar. Entre os principais motivos está o fato de que alguns millennials estão evitando completamente os cartões de crédito após ouvirem tantas histórias aterrorizantes de endividamento por causa da crise financeira. Outros estão solicitando os cartões errados e sendo rejeitados.

“Os millennials estão entendendo mal os benefícios dos cartões de crédito, ou simplesmente não os percebem”, afirma Sean McQuay, especialista em cartões de crédito do NerdWallet. Um estudo recente da Experian constatou que os millennials estão transformando o crédito estudantil em uma prioridade. Isso contrasta com a postura da geração anterior, batizada de X, que tinha como prioridade a obtenção de cartões de crédito.

Cerca de um terço dos millennials nunca solicitou um cartão de crédito, destaca o site NerdWallet. Isso significa que eles não estão construindo um histórico de crédito e, assim, terão dificuldades quando precisarem dele.

A relutância dos millennials em entrar no jogo dos cartões de crédito vai cobrar um preço no longo prazo. Em muitos dos mercados, por exemplo, é preciso ter um histórico de crédito sólido para alugar um apartamento, conseguir as melhores taxas de seguro e obter um empréstimo.

Hoje, no mercado americano, o perfil de crédito às vezes é até mesmo usado para vetar candidatos a um emprego. O histórico de crédito é a chave para a realização de compras maduras – e o tamanho desse histórico é grande parte do perfil de crédito.

A boa notícia é que a maioria dos millennials vem solicitando cartões de crédito. O grande problema é que cerca de 48% deles fazem isso motivados por um anúncio ou promoção, segundo a pesquisa do NerdWallet. E isso pode levar a uma escolha ruim.

Por exemplo, um millennial que não dirige não deveria requisitar um cartão para usar com gasolina. Os cartões de crédito não são uma panaceia.

Ironicamente, o estudo do NerdWallet constatou que os millennials com as menores pontuações FICO [sigla para Fair Isaac Corporation, empresa que oferece sistemas de análise de risco de crédito] – entre 300 e 579 – não são os que estão requisitando mais crédito. Não surpreende que eles estejam conseguindo aprovação com menos frequência.

Conseguir crédito pela primeira vez é algo que precisa ser feito com estratégia. Eis o porquê: quando um consumidor solicita um novo cartão, sua pontuação de crédito recebe o que é chamado de investigação de crédito “rígida”. Quanto mais um consumidor for investigado, mais ele tende a parecer arriscado aos olhos dos bancos e isso, por sua vez, reduz sua pontuação de crédito. Se você está começando do nada, sem nenhum histórico, isso é amplificado.

“Um bom princípio básico é esperar de seis meses a um ano para fazer novas solicitações de cartões de crédito”, diz McQuay. O NerdWallet recomenda aos millennials que tirem vantagem das pontuações FICO que hoje são oferecidas de forma gratuita por muitos emissores de cartões de crédito.

Outras potenciais fontes desse tipo de informação para tomadores de crédito estudantil incluem a Sallie Mae, juntamente com consultores de crédito.

Uma armadilha comum a ser evitada: cartões de crédito de lojas, que sempre vêm com um desconto inicial nos itens adquiridos. “Eles dizem Você quer economizar 10%? e minha resposta é sempre a mesma, apenas se você se não administrar meu cartão de crédito. Isso acaba logo com a conversa”, conta Cary Carbonaro, autor do livro “The Money Queens Guide”.

Quanto mais você compra a prazo e continua agregando linhas de crédito “irresistíveis”, mais sua pontuação de crédito cai, observa Carbonaro. O conselho de Carbonaro é solicitar cartões com limites baixos e fazer pequenos gastos regularmente. Pague suas contas todos os meses e vá construindo lentamente um perfil de crédito.

Tenha cuidado também com os cartões de crédito associados a programas de recompensa. Ou pelo menos atente-se para a matemática antes de aderir ao cartão. A taxa anual média de um cartão desse tipo é de US$ 58. Já a taxa média de retribuição é de 1,14 centavo por ponto. Você precisa gastar US$ 5.088 apenas para conseguir de volta sua taxa anual. Se não há probabilidade de isso acontecer, melhor ir para um cartão que não cobra anuidade, especialmente quando se olha para os números: no ano passado, por exemplo, uma em cada cinco pessoas não resgatou nenhum de seus pontos.

Pagar tudo com dinheiro parece algo muito bom. Mas, gostando ou não, você precisa ter crédito para se estabelecer no mundo financeiro. Assim, é melhor recompensar-se com um perfil de crédito sólido.

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